สัญญาณเตือน ถึงเวลารีไฟแนนซ์บ้าน
เพื่อลดภาระค่าใช้จ่าย

การผ่อนบ้านถือเป็นภาระผูกพันทางการเงินระยะยาว การหมั่นตรวจสอบเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่ออยู่เสมอจึงเป็นสิ่งสำคัญ

หลายคนอาจกำลังเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ตึงมือ หรือ เริ่มจ่ายค่างวดแพงขึ้นโดยไม่ทันตั้งตัว นั่นคือสัญญาณที่บอกว่าเริ่มถึงเวลาที่เหมาะสม

ในการ “รีไฟแนนซ์บ้าน”แล้ว การรีไฟแนนซ์ (Refinance) คือ การขอสินเชื่อก้อนใหม่จากธนาคารแห่งใหม่เพื่อนำไปปิดยอดหนี้เก่า

ทำให้ได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ซึ่งจะช่วยลดภาระค่างวดและเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

เมื่อการผ่อนบ้านไปซักพักแล้วรู้สึกว่าค่างวดและดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ หรือเห็นว่าเงินต้นแทบไม่ได้ลดลงเลยแม้ผ่อนมานาน

การสังเกตสัญญาณเหล่านี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจรีไฟแนนซ์ได้อย่างถูกที่และถูกเวลา เพื่อประโยชน์สูงสุดทางการเงินของตนเอง

โดยทั่วไป สัญญาสินเชื่อบ้านในช่วง 3 ปีแรกมักจะมีอัตราดอกเบี้ยโปรโมชัน ที่ค่อนข้างต่ำ แต่หลังจากครบกำหนด 3 ปีไปแล้ว

อัตราดอกเบี้ยมักจะปรับตัวสูงขึ้น ทำให้ดอกเบี้ยสูงขึ้นอย่างก้าวกระโดด ส่งผลให้ค่างวดที่เคยจ่ายเท่าเดิม แต่สัดส่วนการตัดเงินต้นลดลง

อย่างเห็นได้ชัด ดังนั้น หากสัญญาเงินกู้ของคุณใกล้จะครบ 3 ปี หรือครบกำหนดแล้ว นี่คือช่วงเวลาทองที่ควรเริ่มมองหาสินเชื่อรีไฟแนนซ์

เพื่อรักษาอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับต่ำต่อไป

สภาวะเศรษฐกิจมีผลโดยตรงต่อทิศทางของอัตราดอกเบี้ยนโยบาย ซึ่งส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยในตลาดด้วย

หากคุณพบว่าธนาคารต่างๆ เริ่มนำเสนอโปรโมชันสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณจ่ายอยู่ในสัญญาปัจจุบัน

อย่างมีนัยสำคัญแม้สัญญาเดิมยังไม่ครบ 3 ปี ก็อาจถึงเวลาที่ต้องคำนวณความคุ้มค่า เพราะส่วนต่างของดอกเบี้ยที่ประหยัดได้อาจมากกว่า

ค่าปรับจากการปิดสัญญาก่อนกำหนด (Prepayment Fee) การรีไฟแนนซ์ในจังหวะนี้จึงช่วยลดภาระดอกเบี้ยโดยรวมได้อย่างมาก

หลายครั้งที่สถานการณ์ทางการเงินเปลี่ยนแปลงไป มีภาระค่าใช้จ่ายอื่นเพิ่มขึ้น หรือต้องการเก็บเงินสดไว้เพื่อการลงทุนหรือใช้จ่ายยามฉุกเฉิน

การรีไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือที่ตอบโจทย์อย่างยิ่ง เพราะการย้ายไปสถาบันการเงินที่ให้ข้อเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า จะช่วยให้ยอดผ่อนชำระ

ต่อเดือนลดลงได้ทันที หรือในบางกรณีสามารถขอยืดระยะเวลาการผ่อนชำระออกไป (ภายใต้เงื่อนไขอายุของผู้กู้) ซึ่งจะทำให้ค่างวดลดต่ำลง

และมีเงินเหลือในกระเป๋าเพื่อไปบริหารจัดการด้านอื่นๆ ได้อย่างคล่องตัวมากขึ้น

ในช่วงที่ยื่นกู้บ้านครั้งแรก เครดิตสกอร์หรือสถานะทางการเงินของคุณอาจยังไม่แข็งแรงเท่าที่ควร ทำให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ไม่ดีที่สุด

แต่เมื่อเวลาผ่านไป คุณมีวินัยในการชำระหนี้ที่ดีมาโดยตลอด มีรายได้เพิ่มขึ้น หรือภาระหนี้สินอื่นๆลดลง ส่งผลให้เครดิตสกอร์ปรับตัวดีขึ้น

สิ่งนี้จะเพิ่มอำนาจการต่อรองและทำให้คุณกลายเป็นลูกค้าชั้นดีในสายตาของสถาบันการเงิน การยื่นขอรีไฟแนนซ์ในจังหวะนี้จึงมีโอกาสสูง

ที่จะได้รับการอนุมัติในเงื่อนไขพิเศษและอัตราดอกเบี้ยที่น่าพึงพอใจกว่าเดิมมาก

นอกจากการลดดอกเบี้ยแล้ว การรีไฟแนนซ์ยังสามารถขอ "วงเงินกู้เพิ่ม" (Top-up) ได้อีกด้วย หากราคาประเมินของบ้านสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ

คุณสามารถขอวงเงินส่วนต่างนี้ออกมาใช้ประโยชน์ได้หลากหลาย ไม่ว่าจะเป็นการปิดหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า

เพื่อรวมหนี้ทั้งหมดมาไว้ที่สินเชื่อบ้านซึ่งมีดอกเบี้ยต่ำที่สุด หรือนำเงินก้อนไปต่อเติมซ่อมแซมบ้าน เป็นทุนการศึกษาบุตร หรือเป็นเงินทุนหมุนเวียน

สำหรับธุรกิจ ซึ่งช่วยให้การบริหารจัดการหนี้สินทำได้ง่ายและมีประสิทธิภาพขึ้น

การรีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายแฝงที่ต้องพิจารณาเพื่อประเมินความคุ้มค่าโดยรวม ซึ่งโดยทั่วไปประกอบด้วย :

• ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ : ประมาณ 2,000 - 3,000 บาท (ขึ้นอยู่กับธนาคาร)
• ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้ (สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท) : จ่ายให้กรมที่ดิน
• ค่าอากรแสตมป์ 0.5% ของวงเงินกู้ (สูงสุดไม่เกิน 10,000 บาท)
• ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย : ซึ่งบางธนาคารจะมีโปรโมชันให้ฟรี
• ค่าปรับกรณีไถ่ถอนก่อนกำหนด (ถ้ามี) : หากรีไฟแนนซ์ก่อนครบ 3 ปีไปยังธนาคารอิ่น อาจมีค่าปรับประมาณ 2-3% ของยอดหนี้คงเหลือ

การเปรียบเทียบโปรโมชันรีไฟแนนซ์ไม่ควรดูเพียงอัตราดอกเบี้ยปีแรกเท่านั้น แต่ควรพิจารณา "อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี" เป็นหลักและ ควรดูถึงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดสัญญาด้วย เพราะจะสะท้อนภาระดอกเบี้ยที่แท้จริงได้ดีกว่า นอกจากนี้ ควรมองหาข้อเสนอที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่าย เช่น ฟรีค่าประเมินราคา, ฟรีค่าจดจำนอง หรือฟรีค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย ซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินก้อนแรกในการดำเนินการได้มากขึ้น

การเตรียมเอกสารให้พร้อมจะช่วยให้กระบวนการอนุมัติรวดเร็วยิ่งขึ้น โดยทั่วไปแบ่งเป็น 3 ส่วนหลัก :

• เอกสารส่วนตัว : สำเนาบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน, สำเนาใบเปลี่ยนชื่อ-สกุล (ถ้ามี), สำเนาทะเบียนสมรส (ถ้ามี)
• เอกสารทางการเงิน                                                                                                                             1. พนักงานประจำ สลิปเงินเดือนล่าสุด หรือหนังสือรับรองเงินเดือน, รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน                                    2.เจ้าของธุรกิจ หนังสือรับรองการจดทะเบียน, บัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น, รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน (ทั้งส่วนตัวและกิจการ), ภ.พ.30 (ถ้ามี) 
• เอกสารหลักประกัน สำเนาโฉนดที่ดิน, สำเนาสัญญากู้เงินและสัญญาจดจำนองกับธนาคารเดิม, ใบเสร็จผ่อนชำระค่างวดเดือนล่าสุด

การรีไฟแนนซ์บ้านไม่ใช่แค่การย้ายธนาคาร แต่เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ทรงพลังสำหรับคนมีบ้าน ช่วยลดภาระดอกเบี้ย เพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน

และทำให้เป้าหมายการเป็นเจ้าของบ้านสำเร็จได้เร็วขึ้น การพิจารณารีไฟแนนซ์เมื่อมีสัญญาณที่เหมาะสม จะช่วยให้คุณสามารถจัดการหนี้สินและวางแผนการเงินในระยะยาวได้อย่างมีประสิทธิภาพ

สำหรับผู้ที่กำลังวางแผนรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อลดภาระและเพิ่มความคล่องตัวทางการเงิน ทีทีบี มีสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ ที่มาพร้อมเงื่อนไขสุดพิเศษ ช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้น

•  ดอกเบี้ยพิเศษ  ที่ตอบโจทย์ทุกสาย ทั้งสายโปะ สายเป๊ะ สายชัวร์ เลือกได้ตามความต้องการ
• ฟรีค่าใช้จ่าย ฟรีค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย  ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ และทางเลือกฟรี จดจำนอง*
• ขอวงเงินกู้เพิ่ม สามารถขอวงเงินกู้เพิ่มเพื่อรวบหนี้ หรือใช้จ่ายตามความต้องการได้ด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษทั้งแบบคงที่ 3 ปีแรก และดอกเบี้ยพิเศษเรทเดียวตลอดสัญญา
• ผ่อนนาน เลือกระยะเวลาผ่อนชำระได้นานสูงสุดถึง 35 ปี

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมและเงื่อนไขการสมัคร สามารถเข้าไปศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่เว็บไซต์ของทีทีบี  หรือสมัครได้ที่ ทีทีบี ทุกสาขา

และ แอป ทีทีบี ทัช

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว : สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 3% - 6% ต่อปี • สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR-4.115% ถึง MRR-1.430% ต่อปี • : สินเชื่อบ้านแลกเงิน ท็อปอัป อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 5% - 8% ต่อปี • สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR-1.855% ถึง MRR+0.820% ต่อปี • โดยอัตราดอกเบี้ย MRR ณ วันที่ 15 ส.ค. 68 = 7.305% ต่อปี • อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ • เงื่อนไขการสมัครและอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกําหนด •

รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่เว็บไซต์ www.ttbbank.com